ZZP en aansprakelijkheid: heb jij de juiste verzekering?

Nederland telt inmiddels meer dan 1,3 miljoen ZZP’ers en dat aantal groeit elke dag. Logisch ook: vaste contracten worden schaarser, en steeds meer professionals kiezen voor de vrijheid om zelf te bepalen wanneer, hoeveel en voor wie ze werken. Als zelfstandige bepaal je je eigen tarief, je eigen werktijden en de richting van je carrière.

Maar vrijheid komt ook met verantwoordelijkheid. Want wat gebeurt er als je tijdens je werk een fout maakt? Of als je schade veroorzaakt bij een klant? Dan kun je als ZZP’er persoonlijk aansprakelijk worden gesteld en dat kan flink in de papieren lopen.

In dit artikel leggen we uit wat een aansprakelijkheidsverzekering voor ZZP’ers is, wanneer die verplicht is, en wanneer het verstandig is om er één af te sluiten.

Wat dekt een aansprakelijkheidsverzekering als ZZP’er?

Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt jou tegen de financiële gevolgen van schade die jij, of jouw werk, veroorzaakt bij anderen. Daarbij maken we onderscheid tussen twee soorten verzekeringen:

• Particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP) – dekt schade in de privésfeer.
  Voorbeeld: je fietst per ongeluk tegen een geparkeerde auto aan.
• Zakelijke aansprakelijkheidsverzekering – dekt schade die ontstaat tijdens je werk.
  Binnen deze zakelijke variant zijn er twee soorten:
  
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
• Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Veel ZZP’ers denken dat hun particuliere verzekering voldoende is, maar dat is niet zo.
Schade die voortkomt uit je werk wordt alleen gedekt met een zakelijke verzekering.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is bedoeld voor fouten die je maakt tijdens het uitvoeren van je werk – de zogeheten beroepsfouten.

Voorbeeld:
Je bent schilder en morst verf op de gloednieuwe vloer van je klant.
Of je bent salarisadministrateur en maakt een fout in een aangifte, waardoor je opdrachtgever een boete krijgt.

De BAV dekt dit soort schade. Zonder verzekering kan zo’n fout leiden tot duizenden euro’s aan schadeclaims.
Vooral als je werkt met vertrouwelijke informatie of grote budgetten is deze verzekering essentieel.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die jij, je medewerkers of je producten veroorzaken bij anderen.
Het gaat hierbij om letsel- of materiële schade, niet om fouten in je werk zelf.

Voorbeeld:
Tijdens een montage raakt een klant gewond, of je product veroorzaakt schade aan de woning van een opdrachtgever.

Een AVB is daarom met name relevant voor ZZP’ers in de bouw, techniek of productie – beroepen waar fysiek werk en risico’s hand in hand gaan.

Ben je als ZZP’er verplicht verzekerd te zijn?

In principe is een aansprakelijkheidsverzekering niet wettelijk verplicht voor zelfstandigen.
Toch zijn er drie situaties waarin een verzekering wél noodzakelijk of zelfs verplicht kan zijn:

1. Opdrachtgevers eisen het

Steeds meer opdrachtgevers willen zekerheid dat jij verzekerd bent.
Zeker bij projecten met grote financiële risico’s (zoals in bouw of IT) is een verzekering vaak een harde eis in het contract. Zonder verzekering kun je een opdracht simpelweg mislopen.

2. Specifieke beroepen

Voor sommige beroepen – zoals financieel adviseur, accountant of architect – is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht.
De mogelijke schade is hier simpelweg te groot om ongedekt te laten.

3. Brancheorganisaties

Ben je aangesloten bij een branchevereniging?
Dan kan een aansprakelijkheidsverzekering verplicht zijn om lid te blijven.
Controleer dit altijd goed in de voorwaarden.

Waar moet je op letten bij het afsluiten van een verzekering?

Let bij het afsluiten van een aansprakelijkheidsverzekering ZZP op de volgende punten:

• Wat wordt precies gedekt? (beroepsfouten, letselschade, productaansprakelijkheid)
• Hoogte van het verzekerd bedrag – hoe groot is de maximale dekking?
• Uitsluitingen – sommige risico’s vallen buiten de polis.
• Korting of voordelen via banken, brancheverenigingen of collectieven.

Vergelijk verschillende aanbieders en kies een verzekering die past bij jouw branche en risicoprofiel.

Conclusie: zekerheid geeft rust

Een aansprakelijkheidsverzekering ZZP is misschien niet verplicht, maar wél cruciaal voor iedere zelfstandige die professioneel wil ondernemen. Eén fout kan genoeg zijn om je financiële basis onderuit te halen. Met de juiste verzekering bescherm jij jezelf, je bedrijf én je reputatie.

PHOCUS helpt zelfstandigen verder

Bij PHOCUS werken we dagelijks met professionals in HR en salarisadministratie, zowel in loondienst als zelfstandig. We begrijpen hoe belangrijk zekerheid is, óók als je zelfstandig werkt.

Wil je meer weten over werken als ZZP’er of advies over jouw volgende stap?
💬 Neem contact op met een recruitment consultant van PHOCUS.